En matière d’optimisation retraite, il y a un piège majeur qu’il faut parfois être capable d’éviter !
Ce piège, c’est le Taux Plein.
Ou plus précisément, l’idée que le taux plein est forcément la meilleure solution.
Car dans les faits, prendre ses retraites « à taux plein » est parfois la plus mauvaise option que vous pourriez choisir !
Même si cela peut vous paraitre étrange, ou contre-intuitif.
Attention, il ne s’agit pas du tout pour moi de dire qu’il n’est jamais intéressant d’avoir le « taux plein » pour liquider les retraites, mais plutôt qu’il est indispensable d’analyser, avec précision et stratégie, SI LE TAUX PLEIN EST REELLEMENT LA MEILLEURE OPTION qui s’offre à vous, en comparaison des autres possibilités, et ce dans votre cas particulier.
Et pourquoi cela ?
Avant tout, rappelons ce que signifie « TAUX PLEIN »:
Le TAUX PLEIN se définit comme un coefficient appliqué au calcul de vos retraites.
En dehors de certains régimes complémentaires dont le taux plein n’est acquis que par l’âge, ce taux plein est acquis en atteignant :
- Soit le nombre de trimestres nécessaires en fonction de votre année de naissance (exemple : 167 trimestres si vous êtes né en 1960 )
- Soit l’âge (réglementaire) du « taux plein automatique » (67 ans désormais)
Evidemment, un montant de retraite mensuel calculé avec « le taux plein » sera logiquement meilleur qu’à « taux minoré ».
Autre avantage, (parfois essentiel), le fait de déclencher ses retraites à taux plein (et à partir de l’âge légal au minimum) permet de continuer à travailler totalement librement, sans limite de revenus: c’est le dispositif du Cumul Emploi-retraite « libéralisé » ou « total » (Voir notre article complet ICI sur le Cumul Emploi Retraite)
A ce stade, il paraît donc tout à fait logique donc de chercher à atteindre le taux plein.
Alors pourquoi le taux plein ne serait-il pas TOUJOURS la meilleure solution ?
Ce qui est beaucoup moins logique (mais pourtant beaucoup plus malin) c’est d’intégrer dans la stratégie d’optimisation les questions et paramètres suivants :
1ère question à se poser :
- Combien de temps est-il nécessaire d’attendre pour réussir à atteindre le taux plein ??
Ainsi, s’il faut attendre par exemple 5 ans pour atteindre le taux plein, cela revientà passer à côté de 60 mois de retraite que vous ne percevrez jamais !! (Puisqu’il faut attendre 60 mois avant de percevoir la moindre pension…)
Il vous faudra ainsi de très nombreuses années pour rattraper ces 60 mois de manque à gagner… et votre espérance de vie n’est hélas pas illimitée…
Rentable le Taux Plein dans ce cas… ? pas certain du tout !
2ème question à se poser :
Est-il nécessaire (et rentable ?) de racheter des trimestres pour atteindre le taux plein ?
En effet, un rachat de trimestres doit avoir pour intérêt de vous aider à atteindre le taux plein beaucoup plus tôt (c’est même quasiment le seul VRAI INTERET d’un tel rachat – voir ICI notre article complet sur les rachats)
Ainsi, il faut vérifier quelle est le cout du rachat comparé à ses gains :
- Gains sur le montant mensuel (faible en général)
- Gains sur la date de déclenchement de vos retraites à taux plein (donc en bref : « combien de mois ou années de plus pouvez-vous encaisser « plus tôt » grâce à ce rachat de trimestres ?)
- Gains par rapport à une retraite à taux minoré sans aucun rachat, mais prise immédiatement (donc sans aucun manque à gagner)
3ème question à se poser :
Comme un des gros intérêt du « taux plein » est de vous autoriser à faire du Cumul Emploi-retraite « total », il faut impérativement vérifier si cela est une nécessité ou un objectif primordial pour vous.
En effet, vous pourriez très bien ne pas avoir l’intention de continuer à travailler !
Ou ne pas être dans une situation nécessitant obligatoirement de chercher à faire du cumul « total »… mais, selon votre statut et votre niveau de rémunétation, simplement vous contenter sans aucun problème du dispositif du cumul Emploi-retraite « plafonné » !
Dans ce cas, il peut n’y avoir aucun intérêt à chercher à tout prix à atteindre le taux plein, et ainsi être obligé pour cela :
- Soit d’attendre longtemps donc décaler votre date de retraite, et ainsi perdre beaucoup de mois ou années de pensions
- Soit de passer par un investissement conséquent dans certains rachats
Pour résumer voici ce que vous devez retenir :
Il est absolument INDISPENSABLE de ne pas considérer que le taux plein est le « graal » absolu !
Parfois le Taux plein est indispensable, mais pas toujours…
Dans certains cas, le Taux plein est vous fait gagner beaucoup plus, mais parfois il vous fait perdre beaucoup !
Selon votre situation, un déclenchement de vos retraites à taux minoré peut s’avérer largement plus rentable et gagnant.
Même si vous ne l’auriez jamais envisagé avant.
Tout cela s’analyse et se calcule au cas par cas.
Mon Cabinet LA CLEF RETRAITE accompagne les chefs d’entreprises/ indépendants / médecins et autres libéraux dans la préparation, l’optimisation et la mise en place de leurs retraites auprès des régimes obligatoires.
Depuis 2010, c’est près de 2000 dossiers que nous avons traité. (Voir ICI tous nos avis clients : nous avons une note de 9.1 sur 10)
Tous ces clients qui sont passés par nous ont bien compris qu’il était préférable d’investir dans un conseil stratégique plutôt que d’espérer « économiser » cet investissement… pour en perdre d’avantage !
Et maintenant, si vous vous demandez ce que je peux réellement faire pour vous, tant que nous n’aurons pas échangé, vous ne le saurez jamais.
Une première étape pourrait être de télécharger ici mon « Guide Pratique des bonnes manières pour mieux percevoir vos retraites » : il dispense de précieux conseils pour éviter d’aller droit dans le mur !
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Gaël DEMEY
